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Em uma pitada, um empréstimo do dia de pagamento pode parecer a maneira mais rápida de colocar suas mãos dinheiro muito necessário. Talvez seu carro tenha quebrado, uma conta de serviços públicos esteja vencida ou seu aluguel aumentou inesperadamente. Seja qual for o caso, a promessa de dinheiro rápido com pouca papelada pode ser difícil de resistir. E como os credores do dia de pagamento normalmente não verificam as pontuações de crédito, mesmo os mutuários com crédito menos do que perfeito podem se qualificar em questão de minutos.
Mas essa conveniência geralmente tem um custo íngreme. Os empréstimos do dia de pagamento são notórios por taxas e taxas de juros altíssimas, prendendo muitos mutuários em um ciclo de dívida que é difícil de quebrar. Portanto, embora esses empréstimos possam ser comercializados como soluções de curto prazo, a realidade é que eles podem permanecer em suas finanças muito mais tempo do que o esperado. Com inflação espremendo orçamentos domésticosporém, ainda pode ser tentador recorrer a esses empréstimos arriscados apenas para se manter à tona.
Então, o que esse empréstimo de US $ 1.000 no dia de pagamento realmente custa quando todas as taxas são adicionadas? Aqui está o que esperar – e por que pode valer a pena explorar outras opções primeiro.
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Quanto custaria um empréstimo de pagamento de US $ 1.000 no total?
Os empréstimos do dia de pagamento não operam como empréstimos tradicionais. Em vez de cobrar juros no formato de taxa percentual anual usual (APR), os credores geralmente cobram uma taxa fixa por US $ 100 emprestados. Essa taxa geralmente varia de US $ 10 a US $ 30e embora isso possa não parecer muito, isso aumenta rapidamente.
Digamos que você pegue um empréstimo de pagamento de US $ 1.000 com uma taxa de US $ 15 por US $ 100 emprestados. Isso significa que você deve US $ 150 somente em taxas, e espera -se que o retribuísse o principal principal de US $ 1.000, além de US $ 150 – ou US $ 1.150 no total – em apenas duas semanas. Essa é uma taxa de 15% no seu empréstimo, mas, quando anunciada, equivale a quase 400% de APR.
Se você não puder pagar os US $ 1.150 na sua data de vencimento, o custo pode subir ainda mais. Muitos tomadores de empréstimos do dia do dia de pagamento lançam seus empréstimos, o que significa que eles pagam outra taxa de US $ 150 para estender o empréstimo por mais duas semanas. Se esse ciclo continuar e, para muitos, você poderá acabar pagando centenas a mais em taxas sem nunca causar um incapaz no saldo original de US $ 1.000.
Aqui está um colapso de como isso poderia ser:
- Empréstimo inicial: US $ 1.000
- Taxa inicial (a US $ 15 por US $ 100): $ 150
- Reembolso total devido em 2 semanas: $ 1.150
- Se você rolar uma vez: Outra taxa de US $ 150
- Total devido após uma capotagem: $ 1.300
- Se enrolado mais de três vezes: US $ 1.000 Principal + $ 150 x 4 = $ 1.600 Total devidos
Em alguns estados, as leis limitam quantas vezes você pode rolar um empréstimo do dia de pagamento. Em outros, porém, há pouco para impedir que os credores continuem o ciclo, especialmente se os mutuários não conhecem seus direitos ou sentem que têm Nenhuma outra opção.
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Por que os empréstimos do dia de pagamento são tão caros – e arriscados
O alto custo dos empréstimos do dia de pagamento se resume à sua estrutura de taxas e janelas de reembolso curto. Embora uma taxa de US $ 15 por US $ 100 emprestada possa não parecer escandalosa à primeira vista, ela se traduz em uma TAEG chocante quando aplicada a um empréstimo de duas semanas. E os credores geralmente não enquadram em termos de APR. Eles enquadram -o em taxas planas, o que minimiza a verdadeira despesa.
Empréstimos do dia de pagamento também falta as proteções do consumidor incorporado em outras formas de crédito. Ao contrário de empréstimos parcelados ou cartões de crédito, os empréstimos do dia de pagamento normalmente não permitem pagamentos parciais. É tudo ou nada quando o seu salário chegar. Isso torna mais difícil pagarespecialmente se você estiver fazendo malabarismos com aluguel, compras ou outras contas de urgência, além de sua dívida do dia de pagamento.
Dito isto, alguns credores oferecem o que é conhecido como “empréstimo do dia de pagamento da parcelamento”, que espalha o pagamento por alguns meses. Embora isso possa parecer uma alternativa mais segura, a APR geralmente é tão alta, se não mais alta, do que o empréstimo original de curto prazo. E quanto mais tempo o termo, mais taxas e juros aumentam.
Há também o risco de descoberto e taxas bancárias. Muitos credores do dia de pagamento exigem acesso à sua conta corrente. Se o valor total for debitado no seu dia de pagamento e sua conta não puder cobri -la, você provavelmente enfrentará taxas insuficientes de fundos do seu banco, aumentando os custos já altos.
Além disso, se você padrão, o credor pode Envie sua conta para coleções ou registrar uma ação judicialpotencialmente levando a penhora salarial ou a uma sentença judicial. Portanto, o que começou como um empréstimo de US $ 1.000 poderia se transformar em um problema de dívida de um ano.
A linha inferior
Conhecer o custo real dos empréstimos do dia de pagamento antes de assinar a linha pontilhada pode ajudá -lo a encontrar um caminho melhor. Um empréstimo de pagamento de US $ 1.000 pode custar US $ 1.150 ou mais em apenas duas semanas e, se você não puder pagar imediatamente, esse custo pode dobrar ou triplicar com o tempo, graças a rollovers e taxas de composição.
Por fim, os empréstimos do dia de pagamento são estruturados para manter os mutuários em dívidas, e não ajudá -los a escapar, por isso, se você estiver considerando um, vale a pena explorar as alternativas mais seguras disponíveis para você. Afinal, o alívio financeiro de curto prazo não deve vir com consequências de longo prazo.
