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As taxas de juros não estão ótimas no momento – pelo menos na maioria dos produtos de empréstimos ao consumidor. Se você é proprietário, porém, você realmente tem acesso a algumas das opções de menor taxa em torno: Empréstimos para o patrimônio líquido e Linhas de crédito de capital doméstico (HELOCS).
Ambas as opções oferecem taxas de juros bastante acessíveis, especificamente quando comparadas a alternativas de alta taxa, como empréstimos pessoais e cartões de crédito. E eles são bastante fáceis de obter, desde que você tem equidade suficiente construído em sua casa.
Mas o empréstimo do seu patrimônio líquido é um pouco diferente de obter um cartão de crédito ou empréstimo não garantido. Então, você vai querer ser informado antes de retirar formalmente o patrimônio líquido. Perguntamos a alguns credores do patrimônio residencial sobre as perguntas que eles costumam fazer – e o que você precisa saber antes de mergulhar no processo de patrimônio líquido.
Comece vendo quanta equidade doméstica você pode se retirar aqui.
4 Perguntas sobre empréstimos para o patrimônio líquido Credores dizem que são frequentemente feitas
Aqui estão quatro perguntas que os credores com quem conversamos disseram que eles costumam ser feitos pelos proprietários sobre empréstimos para o patrimônio líquido:
Qual é a diferença entre Helocs e empréstimos para o patrimônio líquido?
Os dois principais tipos de produtos de empréstimos para o patrimônio líquido são Helocs e empréstimos para o patrimônio líquido. E enquanto ambos permitem tirar dinheiro do seu patrimônio líquido, eles não são iguais.
“Um HELOC é uma linha de crédito, para que você não precise receber todo o dinheiro de uma só vez”, diz Jennifer Beeston, vice -presidente executivo de vendas nacionais da rate.com. “Você pode aceitar o que precisar. Com um empréstimo de patrimônio residencial, você está retirando o dinheiro em uma quantia fixa”.
Outra diferença importante está em como o interesse funciona nesses produtos. Primeiro, empréstimos de capital doméstico vêm com taxas fixasfornecendo um pagamento definido para todo o prazo do empréstimo. Os Helocs, por outro lado, geralmente têm taxas de juros variáveis, que podem subir ou descer, dependendo do mercado.
“Os Helocs geralmente utilizam taxas de juros variáveis que se ajustam com base no índice a que estão vinculadas”, diz Scott Bridges, diretor de produção de empréstimos diretos do consumidor da Pennymac. “Isso significa que seu pagamento pode variar com o tempo”.
Quanto a qual produto você deve obter, depende de seus objetivos, dizem os especialistas.
“Os Helocs são uma boa opção para custos ou projetos em andamento, onde as despesas podem variar”, diz Bridges. “Os empréstimos para o patrimônio líquido são mais adequados para aqueles que desejam seu dinheiro de uma só vez, onde você sabe o valor necessário para a consolidação da dívida, grandes despesas ou reformas domésticas”.
Compare suas opções de empréstimo HELOC e patrimônio residencial aqui para saber mais.
Quanto posso pegar emprestado?
Quanto você pode pegar emprestado Dependerá do credor que você escolher, mas, normalmente, você pode levar entre 80 a 90% do valor da sua casa, menos o seu saldo hipotecário atual. Portanto, se sua casa vale US $ 400.000 e você ter um saldo de hipoteca de US $ 150.000, poderá pedir emprestado cerca de US $ 210.000 usando um empréstimo de capital doméstico ou HELOC (400.000 x 0,90 – US $ 150.000).
“O valor exato depende da sua pontuação de crédito, renda e diretrizes de credores”, diz Brett Schiffer, diretor de crédito da Crosscountry Hipotgage. John Aguirre, criador de hipotecas de Loantown, trabalha com seus clientes de ações para “criar um plano completo” antes de determinar o quanto eles devem emprestar, diz ele.
“É um plano que descreve o quanto eles precisam, além de um pequeno bloco para despesas imprevistas que surgem”, diz Aguirre.
Quais são as taxas e taxas?
Como todos os produtos hipotecários, a taxa de juros que você obterá em um empréstimo ou HELOC de patrimônio líquido dependerá de seus detalhes financeiros, bem como do valor de sua casa. Historicamente, empréstimos de capital doméstico tiveram taxas de juros mais baixas do que Helocsno entanto esse não foi o caso nos últimos meses.
De qualquer maneira, “para se qualificar para as taxas mais baixas, uma pontuação de crédito de 740 ou superior é ideal”, diz Schiffer. “Além disso, ter uma relação de empréstimo / valor mais baixa, o que significa mais equidade em sua casa, pode ajudá-lo a garantir uma taxa melhor. Em geral, os termos mais curtos de empréstimos também tendem a vir com taxas de juros mais baixas”.
Ambos Empréstimos e Helocs de patrimônio líquido podem vir com custos de fechamentomuitas vezes igual a algo entre 2 e 5% do valor do empréstimo. Alguns credores podem renunciar aos custos de fechamento dos HELOCs, embora geralmente vêm com uma taxa de juros mais alta ou outras compensações em troca. Alguns Helocs também podem ter taxas anuais e desenhadas que Bridges aconselha os mutuários a procurar também.
Para que posso usar o dinheiro?
Tecnicamente, você pode Use os fundos de um empréstimo de capital doméstico ou HELOC para praticamente qualquer coisa.
“Uma das maiores vantagens de um empréstimo de patrimônio residencial é sua flexibilidade”, diz Schiffer. “Os usos comuns incluem pagar dívidas de juros altos, cuidar de despesas de emergência, projetos de renovação, financiar a educação universitária de uma criança, pagar um casamento, comprar um carro e aumentar os fundos em contas de poupança e aposentadoria”.
Alguns mutuários até Use o dinheiro para comprar propriedades adicionais.
“Estamos vendo muitos clientes usar linhas de capital doméstico para cobrir pagamentos e custos de fechamento de propriedades de investimento”, diz Schiffer. “Isso alavanca efetivamente seu patrimônio líquido para construir um portfólio de imóveis geradores de renda”.
Conheça os riscos
Empréstimos e Helocs do patrimônio líquido podem ser maneiras acessíveis de emprestar dinheiro, mas verifique se você está preparado para os pagamentos que eles vêm antes de retirar um. Com os produtos de capital doméstico, sua casa serve como garantia; portanto, se você perder pagamentos, seu credor pode Arquive para encerramento e aproveite sua casa.
Se você não tiver certeza de que um empréstimo ou HELOC de patrimônio doméstico é o movimento certo para suas finanças, converse com um profissional de hipoteca ou consultor financeiro primeiro. Eles podem ajudá -lo a tomar a decisão certa para sua situação específica. Saiba mais aqui agora.
